Если потребительский кредит не уплачен в установленный срок

Что такое потребительский кредит?

Человек и закон

Если потребительский кредит не уплачен в установленный срок

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это определенная сумма, предоставляемая банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитов, в данном случае банк не отслеживает, на какие именно цели банк тратит полученные им деньги. Получив кредит деньгами, клиент сам определяет, куда он его потратит: на ремонт, отдых, покупку мебели, бытовой техники или на обучение. Полёт фантазии практически не ограничен.Потребительский кредит находится на ведущих ролях среди других видов кредитования не только по популярности и частоте пользования именно им, но и участившимся случаям, когда заемщик не уплачивает сумму кредита в определенный договором срок. Сегодня хотелось бы рассказать о последствиях неуплаты кредита в срок и о мерах воздействия кредитного учреждения (банка) на недобросовестного должника.

Что ожидает

недобросовестного

заемщика?

Первый неприятный момент, с которым может столкнуться недобросовестный заемщик при неуплате кредита в установленный  договором срок – требование досрочного возврата кредита. Затем – пеня, сумма которой обычно указывается в договоре. Некоторые банки, помимо или вместо пени, требуют начисления повышенных процентов с невыплаченной суммы. Если кредит выдавался под залог, банк вправе потребовать отчуждения залогового имущества, чтобы самому реализовать его в счет покрытия убытков. Залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения обязательств.

В некоторых случаях банки идут навстречу недобросовестным заемщикам и предлагают так называемые ставки рефинансирования, то есть новый кредит по пониженным процентам для погашения старого.

Хочется также сказать и о поручителях. Многие их них считают, что не обязаны оплачивать кредит или проценты за лицо, за которое они поручились. Это заблуждение. В соответствии с условиями договора поручительства и Гражданским кодексом РФ, в случае непогашения кредита или процентов заемщиком, поручитель обязан за него исполнять просроченные обязательства по погашению кредита или процентов.

Статьей 363 Гражданского кодекса РФ предусмотрено: «Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства». Солидарная ответственность предполагает ответственность перед банком-кредитором в полном объеме, а не в определенной части, как думают многие поручители.

В случае исполнения поручителем обязательств за заёмщика, поручитель имеет право предъявить регрессный иск к заемщику. Регрессный иск заключается в возможности поручителя требовать с заемщика возврата денежных средств, уплаченных им банку за заемщика. Об этом гласит ст. 365 ГК РФ – «К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника».

Ещё один момент. Заемщик может сколько угодно долго обещать банку возвратить долг, сославшись на серьезные личные трудности. Но такие рассказы не могут быть бесконечными. При выявлении обмана банк вправе  применить к таким недобросовестным должникам штрафные санкции, размер которых иногда может превышать сумму уже имеющейся задолженности по кредиту. Кроме того, должникам необходимо знать, что при обращении в суд сумма непогашенного кредита увеличится: на сумму исполнительного сбора, взимаемого судебными приставами (7% от суммы долга), на сумму сбора организации, проводящей торги арестованного имущества (минимум 5 % от суммы долга).

С заемщиков,

нарушивших условия

кредитного договора, взыскивается задолженность в пользу банков

Банки стараются всё же обезопасить себя от кредитных рисков. На потребительский кредит заключается договор, в котором среди прочего оговорены и санкции против обеих сторон в случае нарушения обязательств. Против заемщика, который не смог своевременно оплатить кредит или проценты по нему, могут применяться судебные санкции. К судебному порядку урегулирования отношений между кредитором (банком) и заёмщиком в последнее время банки прибегают очень часто.

Приведу несколько примеров: 9 ноября 2007 года между банком  и гражданином Х. был заключен кредитный договор на сумму 300000 рублей под 16 % годовых. Х. свои обязательства исполнял   ненадлежащим образом: не возвратил в установленный кредитным договором  срок сумму кредита с  начисленными процентами за пользование кредитом и комиссией за обслуживание кредита, в связи с чем банк был вынужден обратиться в Кизильский районный суд с иском о взыскании задолженности по кредиту. 20 июля 2009 года судом иск был удовлетворен. Кредитный договор от 9 ноября 2007 года был расторгнут. С гр-на X. в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 366828 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5268 рублей 28 копеек, всего 372097 рублей 23 копейки.

23 ноября 2007 года гражданка X. заключила с банком кредитный договор на сумму 1000000 рублей под 19 % годовых, где поручителями был ее муж гр-н X. и знакомая гр-ка М. В нарушение условий кредитного договора гр-ка X. снова не погасила задолженность по кредиту, на все уведомления банка о погашении задолженности не реагировала, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту. 30 сентября 2009 года судом иск был удовлетворен. Кредитный договор от 23 ноября 2007 года был расторгнут. С гр-ки X. и поручителей гр-на X., гр-ки М., солидарно в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 914113 рублей 41 копейка, сумма процентов за пользование кредитом в размере 183198 рублей 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9586 рублей 56 копеек – вcero в размере 1106898 рублей 32 копейки.

7 мая 2008 года между банком и гр-кой X. заключен кредитный договор, гр-ке X. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей под 24% годовых. Гр-ка X. частично уплатила задолженность по кредиту в сумме 19922 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом 15589 рублей 35 копеек, оставшуюся сумму гр-ка X. не уплатила в установленный договором срок, на все уведомления банка о погашении задолженности не реагировала, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. 13 июня 2009 года судом иск был удовлетворен, с гр-ки X. взыскана сумма задолженности по кредитному договору в сумме 476511 рублей 31 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6365 рублей 11 копеек, всего 482876 рублей 42 копейки.

2 июля 2008 года гр-ка X. заключила с банком кредитный договор на сумму 60000 рублей. Так же, как и в первых случаях, гр-ка X. нарушила условия кредитного договора. Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. 10 сентября 2010 года судом иск был удовлетворен. С гр-ки X. в пользу банка была взыскана задолженность в размере 90256 рублей 88 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2907 рублей 71 копейка, всего в размере 93164 рубля 59 копеек.               

* * *

Итак, подводя итог, можно выделить основные последствия, которые могут наступить в случае неуплаты заёмщиком кредита в срок. К таковым относятся:

1) помимо суммы кредита начисляются пени за задержку;

2) начисление повышенного процента с невыплаченной суммы;

3) отчуждение залогового имущества с дальнейшей его реализацией в счёт покрытия убытков;

4) судебные санкции;

5) взыскание задолженности через суд, в гражданском порядке;        

6)  привлечение к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ в случае установления факта мошенничества.

Как видим, последствия могут быть самыми разными: от пени до лишения свободы (ну это, конечно же, в крайних случаях). Ко всему прочему, может случиться так, что больше ни один банк не выдаст недобросовестному заемщику кредит ни под какие проценты.

Так что остаётся посоветовать: прежде чем брать потребительский кредит или любой другой кредит, внимательно ознакомьтесь с памяткой заёмщика по кредиту и реально соизмерьте свои желания и возможности.

Желаем всем заемщикам и поручителям своевременно исполнять   обязательства  по кредитам и не портить свою кредитную историю!

А. АБЛЯКИМОВА,

помощник судьи

Кизильского районного суда.

Поделиться

поделиться: