Банк «Снежинский»: финансовые вихри?

Один из самых известных банков Южного Урала рискует лицензией

Один из самых известных банков Южного Урала рискует лицензией. Новость о проверке силами Центробанка в банке «Снежинский» облетела областные СМИ, оставив больше вопросов, чем ответов. Сегодня эксперты пытаются просчитать, что в действительности может стоять за визитом финансовых аудиторов в «Снежинский» и какие могут оказаться его последствия.

Собственно, вариантов развития событий всего два. Оба были обозначены Банком России, который 15 ноября официально подтвердил факт проведения проверки в банке «Снежинский». «Будет сделано заключение об отзыве или продлении лицензии на виды деятельности. Эту информацию мы публикуем на нашем сайте», – сообщил «Первому областному» официальный представитель Центробанка.

Между тем профессиональные участники финансового рынка допускают, что и руководителям «Снежинского», и его клиентам следует готовиться к худшему, тем более что статистика свидетельствует – банки в Челябинской области, как и во всем мире, не застрахованы от вероятного краха. Только за последние два года в Челябинской области у девяти филиалов различных банков были отозваны лицензии. Еще 20 учреждений просто закрылись без объяснения причин!

Доморощенному «Снежинскому», который два года назад внешне благополучно прошел аналогичную проверку, до сих пор удавалось сохранять устойчивость, убеждая в таковой своих собственников и клиентов. Хотя в мае текущего года и для этого финансово-кредитного учреждения прозвенел тревожный звонок. Одно из рейтинговых агентств оценило долгосрочный рейтинг банка в иностранной валюте на уровне В-. Такая категория присваивается банкам с недостаточным уровнем кредитоспособности и в связи со снижением активов.

Именно желание разобраться с доселе не вполне прозрачной структурой активов банка могло стать поводом для проводимой ныне проверки. Вторым наиболее вероятным поводом эксперты называют ухудшение качества кредитного портфеля «Снежинского», который, как считают финансисты, в последнее время увлекся ипотекой, остающейся одним из наиболее прибыльных, но в то же время одним из наиболее рискованных видов кредитования.

Несмотря на то что проверка в «Снежинском» продлится еще две недели, уже сейчас звучат прогнозы, что банку будет рекомендовано доначислить резервы на возможные потери по ссудам. То есть, попросту говоря, увеличить ту кубышку, которая призвана уберечь банк от разорения на тот случай, если выданные гражданам и организациям кредиты вдруг перестанут возвращаться.

Краткосрочные последствия такого шага будут следующими. Поскольку деньги на увеличение резервной кубышки из воздуха не возьмутся, банк будет вынужден пойти на уменьшение собственного капитала. С этого момента «Снежинский» окажется в зоне риска, ведь это действие, можно сказать, автоматически скажется на одном из фундаментальных показателей надежности любого банка – достаточности капитала. За этим ключевым нормативом жестко следит Центробанк, постоянно мониторящий способность финансово-кредитных учреждений нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, а не в ущерб своим клиентам. Если такая способность «Снежинского» банку-регулятору покажется недостаточной, лицензия будет отозвана.

Любопытно, что для того, чтобы избежать столь печального поворота событий, руководство «Снежинского» уже предпринимает действия, которые, по оценке экспертов, могут ускорить приближение к краю. Одним из косвенных признаков слабой устойчивости банка считается его стремление увеличить процентную ставку по депозитам. Логика проста: высокий процент помогает завлечь больше клиентов. Но в этом-то весь риск: высокие проценты, обещанные на привлеченные вклады, клиентам придется возвращать. И сможет ли банк покрыть свои обязательства – большой вопрос.

Получается своего рода пике, из которого весьма трудно выйти. Есть подозрение, что именно в такое пике вот-вот сорвется «Снежинский». Простое сравнение условий по привлечению вкладов в банке «Снежинский» и в ближайшем отделении «Сбербанка» показывает: процент, который обещает «Снежинский», – существенно выше. Это значит, что или текст договора по такому вкладу в «Снежинском» изобилует сносками по поводу ограничений на снятие денег, или любой, кто решится сделать такой вклад, должен осознавать все возможные риски.

Современное банковское законодательство заметно продвинулось в части предоставления гарантий вкладчикам. Однако риски остаются для тех частных вкладчиков, которые имеют на счете свыше 700 тыс. рублей. И еще менее защищенной категорией перед сюрпризами банковских воротил являются индивидуальные предприниматели и другие представители малого бизнеса – новой опоры областной экономики.

Александр Петров