Финэксперты: Спокойствие, только спокойствие

Шуточная фраза «Храните деньги в стеклянной банке» чуть не стала для челябинских вкладчиков реальным руководством к действию в последние дни. 20 ноября были отозваны лицензии у двух южноуральских банков. И если новость о закрытии малоизвестного «Мастер-Банка» не всколыхнула население, то прекращение деятельности «Ураллиги» заставило многих вкладчиков региона заволноваться. Напряжение увеличилось после заявления председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной, сообщившей о том, что последуют дальнейшие отзывы лицензий. В Челябинске состоялся круглый стол с участием специалистов в банковской сфере. Эксперты уверены: беспокоиться не о чем.

Шуточная фраза «Храните деньги в стеклянной банке» чуть не стала для челябинских вкладчиков реальным руководством к действию в последние дни. 20 ноября были отозваны лицензии у двух южноуральских банков. И если новость о закрытии малоизвестного «Мастер-Банка» не всколыхнула население, то прекращение деятельности «Ураллиги» заставило многих вкладчиков региона заволноваться. Напряжение увеличилось после заявления председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной, сообщившей о том, что последуют дальнейшие отзывы лицензий. В Челябинске состоялся круглый стол с участием специалистов в банковской сфере. Эксперты уверены: беспокоиться не о чем.

Денег всем хватит!

Страховые выплаты вкладчикам начались в начале декабря. Как рассказал руководитель Представительства Агентства по страхованию вкладов в УрФО Андрей Сергеев, в качестве банков-агентов были выбраны Челиндбанк, Сбербанк и ВТБ. Первый будет рассчитываться с клиентами «Ураллиги», два последних выплатят деньги вкладчикам «Мастер-Банка».

«Сегодня у нас в фонде зарезервированы для выплат 220 миллиардов рублей. Этих денег, по нашим оценкам, гарантированно хватает. Чтобы еще успокоить, скажу, что по закону Агентство по страхованию вкладов имеет право обращаться в правительство за выделением бюджетных средств в случае нехватки денег, а также в Центробанк за получением кредита, если средств фонда не хватит», – рассказал Сергеев. Но, по его словам, таких мер принимать не придется.

Максимальная сумма выплат по российскому закону о страховании вкладов физических лиц составляет 700 тысяч рублей. «Нужно понимать, что если у вас два вклада в одном банке по 700 тысяч, то вклады суммируются, вы получите с каждого вклада только по 350 тысяч, в общей сложности – 700», – объясняет Смирнов. Остаток средств вкладчик вправе получить, заявив свое требование в рамках процедуры банкротства банка. По банку «Ураллига» вкладчиков с суммой на счетах свыше 700 тысяч оказалось порядка 250 человек. «При получении страховки они должны заполнить заявления о включении в реестр требований кредиторов банка. Дальше начинается процедура банкротства, распродажа имущества банка. Из этих средств будут осуществляться расчеты с кредиторами», – рассказывает Сергеев. Отметим, что в сумму выплачиваемой страховки (в пределах 700 тысяч) входят проценты по вкладам, которые начисляются по день, предшествующий отзыву лицензии.

Страхование распространяется только на граждан, юридические лица могут претендовать на возвращение своих средств только из тех денег, которые будут получены после распродажи имущества банка – кредитов, недвижимости, банковского оборудования, ценных бумаг. Всё богатство будет выставлено на торги, затем из общего котла начнутся расчеты с кредиторами. Кредиторами первой очереди являются вкладчики с суммами, превышающими 700 тысяч рублей. Во вторую очередь необходимо расплатиться с долгами по зарплате перед работниками банка. И в последнюю третью очередь попадают все остальные, включая бизнесменов. «Выплаты осуществляются по мере поступления средств, если денег не хватает на всю очередь, то деньги распределяются пропорционально между всеми участниками очереди кредиторов, например, по 10% от суммы требований», – рассказывает Андрей Сергеев.

Они всегда возвращаются

По словам начальника управления развития розничного и пластикового бизнеса ОАО «Челиндбанк» Татьяны Халис, основной наплыв клиентов, жаждущих вернуть нажитое, идет в первые дни. «Люди обеспокоены случившимся, хотят побыстрее взять в руки то, что им положено. За первый день к нам пришло 375 человек из 1400 заявленных кредиторов “Ураллиги”. Мы выплатили 142 миллиона страховых выплат из 409», – рассказывает представитель банка-агента. Вкладчиков встречают во всех офисах Челиндбанка, расположенных в Челябинске и в области.

«Порядка 70% вкладчиков приходят за деньгами в первые две недели, – рассказывает управляющий операционным офисом “Челябинский” филиала № 6602 ВТБ-24 ЗАО Ирина Кудрякова, основываясь на прошлом опыте ВТБ по работе с вкладчиками банка “Пушкино”. – Часть вкладчиков сразу же оставляют деньги на срочных вкладах, некоторые берут время подумать, снимают деньги, но чаще всего потом снова возвращаются». По словам представителя ВТБ, порядка 50% оставляют свои деньги у банка-агента. Это неплохая награда для банков-агентов за довольно хлопотную работу по организации выплат. Кроме того, таким образом банки демонстрируют южноуральцам свою устойчивость и надежность.

Если должник Вы

Как рассказывает заместитель председателя Челябинского регионального отделения Общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин, некоторые заемщики банка при его закрытии радостно думают «теперь я никому не должен» и перестают выплачивать кредит. Это, конечно же, глубокое заблуждение. Временной администрацией, работающей в банке с отозванными лицензиями, рассылаются письма всем заемщикам, в которых сообщаются реквизиты счетов, на которые нужно вносить деньги. С реквизитами счета можно прийти в банки «Ураллига», «Мастер-Банк», либо в любой другой и погасить платеж по кредиту.

Если у вкладчика есть и вклад и кредит в банке с отозванной лицензией, то страховка выплачивается как сумма вклада минус сумма кредита. Надо понимать, что о прямом зачете речи не идет. Например, если у некоего Ивана Ивановича есть в банке вклад на 700 тысяч и кредит на 200, то ему выплатят 500 тысяч на руки. Но 200 тысяч кредита после этой процедуры нужно будет вернуть в банк. «После того как заемщик вернул 200 тысяч, на эти 200 тысяч недополученной страховки по вкладу он может заявиться и дополучить эту страховку, – рассказывает Андрей Сергеев. – Многие этого не понимают, думают, раз мне недоплатили, я кредит обслуживать не буду, всё ведь зачли. Но кредитный договор действует в прежнем объеме и по тем же правилам, вместе с процентным начислением, штрафными санкциями».

Если у клиента банка сумма кредита вдруг больше размера вклада, то вначале надо выплатить кредит, только потом заявляться на получение денег по вкладу. Эта мера в защиту других кредиторов банка. «От того, насколько качественно будут вносить деньги заемщики банка, зависит то, как быстро получат деньги кредиторы банка», – говорит заместитель руководителя ГУ Банка России по Челябинской области Елена Федина.

Процедура банкротства банка происходит обычно в течение 2–3 лет, но это никак не влияет на погашение долгосрочных кредитов, например ипотечных, длящихся порой до 20 лет. «Если добросовестный заемщик каждый месяц приносит деньги в срок, то при отзыве лицензии никто не вправе заставить его одномоментно расплатиться по счетам, – уверяет Андрей Сергеев. – Вместе со всем имуществом банка на торгах распродаются и его кредиты. Так что после этой процедуры заемщик в дальнейшем будет выплачивать кредит в другом банке».

Жизнь продолжается, вклады растут

Вся эта кутерьма с отзывом лицензий привела к некоторой обеспокоенности среди вкладчиков. В Интернете появились черные списки банков, у которых вот-вот отзовут лицензию. В Челябинской области, в отличие, например, от Самарской, слишком большой паники не наблюдалось, и все-таки общественникам пришлось успокаивать население, желающее знать, как им себя вести в данной ситуации и не спрятать ли обратно все накопления под матрац. «Люди звонили нам со словами: “Ужас! Что делать?”. Мы им говорим: “Спокойствие, только спокойствие! Успокойтесь и проанализируйте ситуацию. Всё хорошо!”», – рассказывает с улыбкой Вячеслав Курилин.

Угрозы стабильности банковской системы в России на сегодня не существует, заверил председатель Челябинского регионального отделения Общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Олег Никулин. «Центробанк показал четкую и внятную политику по отношению к тем банкам, которые не выполняют их требований. Это точечный отзыв, нормальная работа госоргана, который стоит на страже наших вкладчиков, не более», – говорит эксперт. Однако признается, что отзыв лицензии «Ураллиги» вызвал у многих специалистов удивление, ведь банк существует достаточно давно, до сих пор не вызывал нареканий. В данной кредитной организации помимо физлиц обслуживалось порядка 2500 тысяч юридических лиц. «Предпосылок для закрытия не было, наверно, сказалась некорректная работа управления банка», – предполагает Никулин.

По мнению Елены Фединой, выражение «очистка банковской системы», употребляемое в последнее время во многих СМИ, некорректное. «Я бы воздержалась от таких слов. Если поднять статистику, то мы увидим, что отзывы проходят ежегодно. Каждый раз это взвешенное и выстраданное решение. И оно дается непросто Банку России, потому что он понимает, что за банком стоят люди, предприятия, доверившие кредитной организации свои средства, – говорит Федина. – Но решения приходится принимать, чтобы не принести вкладчикам еще большего ущерба». Если руководство Центробанка видит, что у определенного банка исчерпаны все возможности по своему финансовому оздоровлению, и он не может больше выполнять обязательства перед вкладчиками, лицензию приходится отзывать.

А вот Ирина Кудрякова и вовсе видит в этой ситуации положительные стороны: «Люди начинают думать, куда вкладывать свои деньги, просматривать рейтинги кредитных организаций».

Кстати, как отмечает Елена Федина, устойчивость банка ни в коей мере не зависит от статуса банка – региональный он или федеральный, крупный или мелкий. Главное, чтобы банк соблюдал требования Центробанка, предусмотренные в нормативных документах, грамотно и взвешенно распоряжался средствами клиентов. Узнать о благонадежности кредитной организации может каждый потенциальный вкладчик. «В первую очередь нужно обращаться к объективной информации, а не верить слухам! Нормативы ликвидности каждого банка в открытом доступе есть на сайте Центробанка», – советует Татьяна Халис. Специалист отмечает, что в связи с последними событиями случались прецеденты, когда клиенты досрочно прерывали свои вклады, в основном так действовали наиболее импульсивные физлица. Однако через пару дней они возвращались, жалея, что потеряли проценты по своей вине.

Отметим, что по-прежнему в области наблюдается прирост вкладов. За последние 9 месяцев этого года в банках региона средства физических лиц увеличились на 6,3%. Они до сих пор остаются самым привлекательным инструментом для сбережения накоплений, так как процентные ставки, как правило, покрывают уровень инфляции.

Личная ответственность

Председатель Челябинского регионального отделения общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Олег Никулин:

– У нас сегодня очень страдает финансовая грамотность населения, именно она в числе прочего влияет на устойчивость банковской системы. Ожидается, что к концу года общая сумма кредитов российского населения достигнет 10 триллионов рублей. 60% всей суммы приходится на потребительские кредиты необеспеченных заемщиков, которые не оценивают свои силы. На сегодняшний день просрочка по кредитам физлиц подошла к уровню порядка 430 миллиардов рублей. Так что делайте выводы! Думайте перед тем, как брать кредит.

Поделиться

поделиться: