Практически каждый десятый просроченный кредит оформлен на жителей Челябинской области. О том, как не попасть в кредитное рабство, о чем нужно помнить, оформляя кредит в кризис, и вообще – брать или не брать кредит, рассказали эксперты.
В прошлом году российские банки выдали порядка 22 миллионов кредитов, что на 30 процентов меньше, чем годом ранее. Причинами тому послужили резкое повышение ключевой ставки, ослабление курса рубля и общая нестабильность в экономике.Несмотря на то, что в целом люди стали брать меньше кредитов, количество убыточных кредитных организаций растет, увеличивается число «невозвратных долгов». В настоящее время в России насчитывается уже около 40 миллионов должников. При этом порядка десяти миллионов из них испытывают трудности с погашением задолженности. Практически каждый десятый просроченный кредит оформлен на жителей Челябинской области. На самые наболевшие вопросы заемщиков ответили эксперты на пресс-конференции в медиахолдинге ОТВ.
Брать или не брать – вот в чем вопрос?
Не существует универсального ответа на вопрос «Брать кредит или нет?». Средняя кредитная ставка в банках по потребительским кредитам сейчас доходит до 40 процентов. А в микрофинансовых организациях, которые теперь чуть ли не на каждой остановке, предельная ставка, допустимая законом, – до 880 процентов годовых.
В любом случае решение всегда обусловлено ситуацией. Однако специалисты подчеркивают, что брать кредит стоит только в том случае, если он действительно необходим, и вы заведомо отдаете себе отчет в том, что сможете его выплатить.
– Сейчас самое лучшее вложение – образование или недвижимость, – рассказал директор филиала Финансового университета при правительстве РФ, профессор Анатолий Якушев. – Они всегда окупятся. Со всеми остальными кредитами, в первую очередь, потребительскими, которые связаны с покупкой машины, телевизора и так далее, лучше повременить и переждать это тяжелое время.
Если на кредит вы все-таки решились, лучше обращаться в государственные банки. Как ни странно, многие до сих подписывают бумаги, не глядя, наживая себе лишние финансовые проблемы. Всегда внимательно читайте условия договора, и если непонятен хотя бы один пункт – не подписывайте его без консультации юриста. Не рекомендуется оформлять кредиты в магазинах, так как часто зарплата консультантов зависит от их количества. А значит, в их интересах убедить вас заключить договор. Как правило, это ведет к необдуманным, эмоциональным покупкам и переплатам.
При оформлении кредита нужно помнить и последствиях, которые повлечет за собой неуплата.
– Стоит ли брать кредит? Наверное, да. Хотя бы чтобы реализовать свои мечты, – рассказала юрист Светлана Равинер. – Но нужно понимать для чего. Бытует мнение, что если на тебя не записано никакого имущества, бояться нечего. Но если нет имущества у вас, оно есть у ваших близких, родных. Есть совместно нажитое имущество с супругом или супругой. И это риски для ваших родных потерять что-то из-за вашей беспечности.
Что делать со своими долгами?
Ситуации бывают разные, и даже самый примерный заемщик с хорошей кредитной историей может превратиться в должника. Долги, конечно, придется отдавать в любом случае, но существует несколько способов отсрочить решение проблемы. Например, система перекредитования: банк дает заемщику шанс выплатить долг, но уже на других условиях. То есть человек берет новый кредит, чтобы погасить старый, тем самым выигрывая время. Однако Анатолий Якушев советует с перекредитовкой не спешить:
– Я этого не советую делать, потому что перекредитовка – это заведомо путь в никуда для тех, кто уже сейчас не может платить. Ему растягивают время, к примеру, с трех лет до пяти, и в итоге человек переплачивает еще больше.
Если вы уже оказались в долговой яме, Анатолий Якушев советует выстроить план дальнейших действий. В первую очередь, нужно оценить свое финансовое положение в принципе, при необходимости найти подработку или распланировать семейный бюджет. Затем необходимо составить письмо на имя управляющего банком и указать, почему вы не в состоянии платить, причины и меры, которые принимаете. Передать его нужно не лично в руки, а отправить заказным письмом по почте, и обязательно сохранить чек, чтобы при необходимости предоставить в суде. В письме или после его отправки следует попросить о реструктуризации долга. Первый путь – оформить полную отсрочку платежей, но это не лучший вариант, потому что долг все равно будет копиться. Целесообразнее минимизировать ежемесячный платеж. Попросить, например, вместо пяти процентов в месяц – три. Если банк не идет вам на встречу, вы можете обратиться в суд.
– Если банк отказывает в льготах по выплате кредитов для заемщиков, оказавшихся в патовых ситуациях, не нужно бояться обращаться в суд, – отметила юрист Светлана Равинер. – При обращении в суд за расторжением договора, у заемщика будет зафиксирована сумма долга. То есть после того, как суд вынес решение, проценты дальше не насчитываются. Да, с заемщика будет взыскана сумма в полном объеме, но она будет фиксированной.
В противном случае, когда долг продолжает копиться, банк может перепродать его коллекторам. Поэтому нужно стараться стабилизировать ситуацию законными способами.
Как пояснил директор финансовой компании, председатель Общественного комитета по защите вкладчиков и заемщиков, зампредседателя комитета по инвестиционной политике ЮУТПП Сергей Колобов, реструктуризация – не обязанность банка. При обращении в суд сумма долга зафиксируется, но это не помешает банку подать еще один иск. Все зависит от конкретной ситуации.
Иногда заемщиков спасают условия договора, о которых они не знали, так как невнимательно читали документы. Многие банки сейчас требуют оформить страхование жизни и здоровья. «В моей практике недавно был случай: обратилась женщина с просрочкой по кредитам, – поделилась Светлана Равинер. – Выяснилось, что у нее онкология, и этот риск по документам застрахован. То есть она еще полтора года назад могла обратиться в страховую с медицинским подтверждением, и ей бы покрыли долги».
Банкротство – решение или крайняя мера?
С 1 января 2016 года вступили в силу поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Многие считают, что признание себя банкротом поможет избежать негативных последствий и начать все с чистого листа. Однако это заблуждение, по крайней мере, в нашей стране. Безусловно, этот закон создан, чтобы, прежде всего, помочь людям избавиться от долговой ямы. Но специалисты подчеркивают, что это самая крайняя мера.
Человек может объявить себя банкротом, если долг превышает 500 тысяч рублей. Все имущество, которое есть у должника, будет реализовано для погашения кредита. Конечно, он не останется на улице, но качество жизни явно испортится. Человек не сможет выехать за границу, взять новый кредит, возможно даже возникнут проблемы с устройством на работу.
– В мировой практике несколько по-другому. Там банкротство это начало новой жизни, – рассказал Сергей Колобов. – Человеку могут дать кредит, чтобы он начал новое дело. Там банкротство предприятия ведет к смене собственника, а у нас к закрытию. Банкротство нельзя назвать выгодным решением проблемы, это единственный выход.
Сбежать от долгов. Возможно ли это?
На какие только хитрости не идут должники в надежде избежать кредитных обязательств. Кто-то даже пытается изменить фамилию и имя, полагая, что банк его не найдет. Это, конечно, не так. Даже с новой фамилией у вас останутся прежние документы – ИНН и пенсионный номер. Более того, злостная неуплата – это уголовная ответственность.
Правда ли, что банки специально вынуждают людей брать новые кредиты и копить долги?
Распространено мнение, что банки хотят загнать вас в долговую яму. Опасения граждан вполне понятны: все финансовые вопросы всегда сопряжены с определенным риском. Однако эксперты считают, что это заблуждение. По словам Сергея Колобова, для банка должник – это чуть ли не большая проблема, чем для самого должника. Дело в том, что при выдаче кредита определенная сумма замораживается в виде резерва под риск возможного невозврата. Увеличить сумму для заемщика, который не платит долг, значит увеличить сумму резерва, которая у банка отражается в виде убытка и уменьшает капитал. Это невыгодно.
Поделиться
поделиться:
Другие материалы рубрики
19:36
В челябинском микрорайоне Парковый расчищают площадку под строительство школы
Подрядчик начал готовить строительную площадку для работы. А само открытие современного образовательного учреждения на 1100 школьников планируется в 2026 году.
18:58
Южноуралец после ареста автомобиля оплатил сразу 70 штрафов
За автомобилистом числилось более сотни штрафов, по 70 из них судебные приставы возбудили исполнительное производство. Рассчитываться с долгами мужчина не торопился, несмотря на арест счетов и запрет на выезд за границу. Ситуация резко поменялась после обычной проверки документов сотрудниками ДПС, которые вызвали судебных приставов. После ареста автомобиля прямо на дороге у водителя появилось желание доехать до банка и оплатить все штрафы.
16:16
Московские продюсеры и режиссеры едут в Челябинскую область искать площадки для съемок фильмов
Это событие включено в программу мероприятий «Российской креативной недели», которая впервые пройдет на Урале, в Челябинске. Сегодня креативные индустрии — важное направление экономики. Только лишь в Челябинской области на стыке искусства и бизнеса работают около десяти тысяч компаний с многомиллиардной выручкой. Каким опытом в сфере креативных индустрий готова поделиться Челябинская область? В поисках чего в регион известная бизнес-леди, основательница маркетплейса Татьяна Бакальчук отправит свою команду? И с чем у россиян сегодня ассоциируется Челябинская область? (Как оказалось уже не только с промышленностью.) Ответы на эти вопросы — в материале «Губернии».
